Comment fonctionne l'assurance vie?

Tout savoir sur l’assurance vie

L’ assurance vie est un support d’épargne sur lequel vous placer une somme d’argent en capital et ou de manière régulière si vous le souhaitez. Son nom peut être mal interprété au premier abord car certaines personnes font référence à l’assurance pour la vie, on expliquera en quoi cela consiste. L’assurance vie est clairement un placement d’épargne financière offrant une belle rentabilité. C’est également un super outil de transmission, permettant de limiter les impôts lors de successions. Découvrez comment fonctionne l’assurance vie, quel rendement de l’assurance vie, mais aussi la prévoyance, le complément de revenus, l’avantage fiscale et le formidable support de transmission du patrimoine. L’assurance vie est un outil de gestion de patrimoine multi-fonction performant.

Assurance vie définition

L’assurance vie est initialement une coquille vide d’un point de vue juridique et fiscale. C’est plus en détail un produit d’épargne avec une rentabilité intéressante et un excellent outil de transmission.

Le contrat d’assurance vie trouve sa définition de la manière suivante : « le contrat par lequel, en échange d’une prime, l’assureur s’engage à verser au souscripteur, ou à une personne désignée par lui, une prestation déterminée en cas de mort de l’assuré ou à une époque déterminée s’il est toujours en vie ».

Nous pouvons donc définir l’assurance vie comme un produit financier permettant de capitaliser son argent et de protéger ses proches.

L’assurance vie souscrit par l’investisseur à un rôle d’épargne et rentre dans la catégorie des placements financiers. Il est donc primordial de vérifier votre niveau de connaissances financières, l’horizon de placement ainsi que le niveau de risque souhaité.

De manière réglementaire, vous ne pouvez souscrire une assurance vie sans avoir effectué un profil investisseur.

Sachez que l’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des Français. Certainement parce qu’il atteint vos objectifs de gestion de patrimoine. L’assurance vie offre la possibilité de :

Développer un capital ou l’obtention d’une rente à moyen ou long terme
Protéger ses proches en cas de décès (le lien de parenté n’est pas obligatoire afin de transmettre sans imposition).

D’avoir à tout moment la disponibilité (sous 10 jours en moyenne) de l’argent même si une durée de détention est recommandée.

L’assurance-vie est un produit d’épargne unique, très polyvalent. Dans la plupart des situations patrimoniales l’assurance vie est le produit de gestion de patrimoine indispensable. Outre les rendements intéressants, saviez-vous que l’assurance-vie permet aussi d’investir sur les marchés financiers ou en immobilier direct ou indirect ?

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Quelle assurance vie choisir ?

Qu'est ce qu'une assurance vie ?

L’assurance est un placement financier permettant de faire travailler son épargne. Le montant de l’épargne dépend de la somme placée, initial, des versements éventuels et de la durée de placement. La souscription d’un contrat d’assurance-vie se réalise entre l’assureur et le souscripteur. de l’assurance vie est de faire travaillant son argent en constituent une épargne sous forme de rente ou de capital.

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Fonctionnement de l’assurance vie - Comment ça marche ?

En fonction de votre profil de risque le rendement de l’assurance vie pourra être un placement dynamique ou sécuritaire. Le rendement d’un contrat d’assurance-vie dépend de la répartition de votre argent sur des fonds euros et de l’unité de compte. Un produit épargne multi fonction et accessible.

L’assurance vie se divise en 3 acteurs. Le souscripteur (vous), l’assureur et le bénéficiaire. Ce placement financier permet de se constituer une épargne avec la recherche d’un rendement, mais aussi un revenu complémentaire au bout de 8 ans, ou encore préparer sa retraite et bien sûr organiser la succession dans les meilleures conditions.

Le capital d’une assurance-vie se constitue donc de vos versements et des intérêts que votre épargne produit.

Le souscripteur est la personne qui signe le contrat, verse un capital initial et éventuellement abonde mensuellement, trimestriellement ou annuellement le contrat.

Le souscripteur désigne aussi un bénéficiaire. Le contrat est comme tout produit financier réglementé d’autant plus que les sommes placer peuvent être conséquentes. On parle alors de capacité juridique du souscripteur. Dans la majorité des cas le souscripteur est une personne majeure et capable. Cette information n’est pas anodine puisqu’une forme juridique non respectée peu annuler le contrat au moment d’un décès et d’une transmission.

Le bénéficiaire perçoit le capital accumulé au décès de l’assuré,

L’assureur gère les fonds investis par l’assuré et s’engage à lui verser un capital ou une rente.

L’argent investi et les intérêts accumulés peuvent être récupérés à tout moment. Enfin le rendement (qui n’est pas garanti) de l’assurance vie est défini en fonction du profil du risque de l’investisseur. Ce qui permet une utilisation simple et fait de ce placement le préféré des Français.

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A quoi ça sert une assurance vie ?

L’assurance vie est un contrat par entre un souscripteur et un assureur. L’assureur s’engage, à verser une rente ou un capital à l’assuré. L’épargnant verse une somme initiale, et peut continuer à alimenter le contrat. L’assurance vie peut être utilisée comme un produit d’épargne à partir de 8 ans notamment. Ce qui ne signifie pas que vous pouvez retirer de l’argent avant. Même s’il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant au moins 8 ans. Ce placement financier permet de mettre de l’argent de côté, de faire travailler son épargne (rendement non garantit) et de préparer la transmission de son épargne. L’objectif est de se constituer une épargne à long terme. En termes de transmission pour un couple pacsé ou Marié, il permet de protéger plus son partenaire en donnant plus au conjoint survivant sans être taxé. Mais il permet aussi de transmettre sans lien de parenté à une personne tiers.

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Comment utiliser ce produit financier ?

Il faut d’abord constituer une épargne de précaution ce qui correspond en général à 3 mois de salaires. Ensuite on peut investir son argent sur un placement avec un rendement plus important. Un profil de risque est obligatoire afin de déterminer votre capacité ou non à vouloir prendre du risque. Cela permet de déterminer les supports sur lequel investir votre argent et d’avoir une idée du rendement.

L’autre avantage : c’est un placement défiscalisé sur les retraits au delà de 8 ans de détention en respectant un barème.

L’assurance vie est un excellent produit de placement d’épargne puisqu’il vous permet de répartir votre capital sur des fonds euros garantis, des actions et de l’immobilier. C’est la raison pour laquelle l’assurance vie reste intéressante.

Plusieurs choix possibles au niveau de l’allocation :

Le contrat d’assurance vie peut se composer en fond euros et en unité de compte.

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Quelle assurance vie souscrire ?

Quelle est la différence entre le fonds en euros et les unités de compte ?

Le fond en Euros des contrats d’assurance vie

Les contrats en fond euros sont des fonds sécurisés car ils offrent une garantie du capital. En effet, dès la souscription la garantie est libellée en euros, et cela quelle que soit la date de fin du contrat. Ce principe souligne la garantie pour l’investisseur car ce dernier est assuré de retrouver son capital initial augmenté des intérêts. Cela signifie que la somme d’argent placée est garantie quelle que soit l’évolution des marchés financiers. Par conséquent, vous ne pouvez pas perdre d’argent sur les supports en fonds euros grâce à la garantie par nature qu’ils proposent.

Le taux minimum garanti est plafonné par contrat grâce au code des assurances. Cette rentabilité annuelle est capitalisable par effet de cliquet. Les contrats en fonds euros sont par conséquent des placements sécurisés et sollicités lors de crises financières.

Le taux d’intérêt technique représente un taux d’intérêt minimum : il s’évalue à 75 % du TME (Taux moyen des emprunts d’État) : c’est le taux de rentabilité sur le marché secondaire des emprunts d’État à taux fixe supérieurs à sept ans. Sa publication se fait tous les mois par la Caisse des dépôts et consignations pendant les huit premières années sans pouvoir être supérieur au plus bas des deux taux suivants : 3,5 % ou 60 % du TME au-delà de huit ans.

La participation aux bénéfices est le résultat de l’obligation revenant aux compagnies d’assurances de distribuer au minimum 90 % de leurs bénéfices techniques (c’est la différence entre les primes encaissées et les intérêts techniques) et 85 % au minimum des bénéfices financiers (bénéfices générés grâce aux investissements).

Les contrats en euro ordinaires se distinguent des contrats en euro croissance reposant sur l’existence d’une provision de diversification. L’assureur n’a pas d’obligation à fournir une garantie immédiate de capital mais seulement à une garantie à terme. Cela lui offre ainsi la possibilité de diversifier le placement des primes.

Les fonds euros sont gérés par les compagnies d’assurances et sont investis en majorité en obligations d’États européens (appelé également dette souveraine ou dette de l’Etat). Pour un meilleur rendement, les fonds euros les plus rentables sont investis en actions ou en immobilier.

Les unités de compte des contrats d’assurance vie

Les contrats qui expriment la garantie en unités de comptes constituées d’actifs financiers dont la liste est fixée par l’article R 332-2 du Code des assurances.

Il faut retenir que dans les contrats en unités de compte, il n’y a pas de taux de rendement garanti.

Les assureurs vont garantir l’existence des supports sur lesquels sont placées les primes, mais non leur valeur. La valeur des droits de l’investisseur sera liée au regard de la valeur des fonds dans lesquels les primes ont été placées. La valeur acquise sera constituée d’une part de la valeur des fonds, et d’autre part des revenus perçus par ces fonds.

La rentabilité des contrats en unités de compte est donc définie par l’allocation d’actifs de départ ainsi que par les arbitrages éventuels futurs, en fonction du profil investisseur et de gestion.

Pour savoir si l’unité de compte peut être intéressant pour vous, il faut déjà vérifier son historique sur les 10 dernières années. l’idéal est de pouvoir constater l’évolution des unités de compte en période de crises économiques.

En période de crise, il est donc toujours recommandé de choisir une allocation sécuritaire. Vous pouvez commencer en fond euros, puis transformer le contrat sur différents supports en unités de comptes. C’est à dire fond euros et unité de compte, tout en conservant l’antériorité fiscale du contrat. Tout changement de répartition du capital est appelé « faire un arbitrage ».

L’unité de compte ou « UC » sont des fonds actions, obligations, monétaires ou immobiliers qui boost votre épargne financière. Les UC sont associés à un risque de perte en capital : elles sont plus orientées sur le risque mais permettent un meilleur gain potentiel à long terme. L’échelle de risque AMF (Autorité des Marché Financiers) est mesurée de 1 à 7.

L’allocation d’actif peut être répartie entre les fonds euro, les unités de compte. Vous pouvez dans ce cadre faire appel à un expert en allocation d’actifs afin de réaliser une gestion pilotée, c’est à dire une gestion sur mesure.

Les indispensables à connaître

L’argent placé en assurance-vie reste toujours disponible.

Votre argent n’est jamais bloqué, vous pouvez faire des rachats partiels ou retraits d’argent quand vous le souhaitez. Cependant, l’argent retiré comme sera disponible sous 10 jours pour être visible sur votre compte bancaire.

Vous entendez souvent une durée de 8 ans ? C’est normal, cela représente simplement la date d’anniversaire à partir de laquelle vous pouvez retirer de l’argent net d’impôt.

Retenez que l’assurance vie n’est pas une assurance décès.

Outil de transmission non imposable jusqu’à 152 500€ par personne. Vous pouvez donc transmettre sans lien de parent. Enfant d’un autre lit, voisin, ami …

L’assurance-vie est une solution d’épargne.

Vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance vie et ainsi bénéficier de la garantie à hauteur de 70 000 € par assureur et par client.

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Comment souscrire un contrat d'assurance vie ?

Une fois que vous avez sélectionné votre partenaire pour souscrire votre produit épargne et de transmission.

L’assuré peut récupérer les sommes investies, augmentées des gains éventuels après 8 ans.

Après ouverture du contrat par un versement initial, il est possible d’effectuer des versements, réguliers ou non, sans limite de montant.

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L’assurance-vie et les niches fiscales

Comme évoqué, l’assurance vie est un support d’épargne formidable pour dynamiser votre argent dormant. Mais il offre la possibilité également de créer un patrimoine financier sans impôt. La confusion de l’épargne « bloquée » pendant 8 ans vient d’ailleurs de là. En effet, en cas de retraits uniquement la fiscalité de l’assurance vie est optimale après 8 ans. D’où le fait que même si vous n’avez pas d’argent à placer sur une assurance vie, il est toujours intéressant d’en ouvrir une pour prendre date fiscalement. la fiscalité s’applique lorsque vous faites un rachat sur votre assurance-vie. Cet impôt est calculé sur la part de plus-value constatée lors de votre rachat et non pas sur l’ensemble du rachat.

Après 8 ans, vous allez bénéficier d’une exonération d’impôt sur votre retrait selon un certain barème.

C’est l’âge du contrat qui est important, et non le moment où vous placez votre argent.

Quelle fiscalité pour les retraits ?

Concernant la fiscalité sur le retrait d’argent. Elle est différente si vous êtes célibataire ou en couple.

Célibataire : 4 600 € d’intérêts / an exonérés
Couple (Mariage ou Pacs) : 9 200 € d’intérêts / an exonérés

Si vous voulez retirer de l’argent placée sur une assurance vie avant les 8 ans.

Voici la fiscalité appliquée que vous pouvez choisir lors de votre retrait :

Soit vous payez la flat tax de 30% sur les intérêts (12,8% + les prélèvements sociaux de 17,2%)
Soit vous payez l’impôt en fonction de votre tranche marginal imposition TMI 11% 30% 41% 45% + + les prélèvements sociaux de 17,2%).

Quelle fiscalité pour les héritiers ?

Les sommes versées au bénéficiaire du contrat ne font pas partie de la succession du défunt. Votre conjoint de PACS ou de mariage n’est soumis à aucun droit de succession, Pour les autres bénéficiaires, la somme versée dépend de l’âge de souscripteur lors du versement des primes :

pour les sommes versées avant 70 ans : après application de l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire,
pour les sommes versées après 70 ans : un abattement unique de 30 500 € s’applique quel que soit le nombre de bénéficiaires.

► Assurance vie | Placement financier

L'assurance vie et la transmission

Le lien familiale n’est pas obligatoire. Vous pouvez donner de l’argent à n’importe quelle personne que vous connaissez.

Vous pouvez donc choisir comme vous le souhaitez vos bénéficiaires et transmettre jusqu’à 152 500 € sans frais de succession. Ce montant est valable par bénéficiaire.

C’est un avantage « hors succession », qui permet de transmettre hors droit commun (vous pouvez nommer votre voisin, ami, enfant d’un autre lit, concubin, partenaire de PACS.). Ce ou ces privilégiés vont bénéficier d’un abattement considérable. Et bien entendu la clause bénéficiaire reste confidentielle.

Retenez également que les primes versées après 70 ans sont assujetties aux droits de succession. Seulement un abattement de 30 500 € sera disponible pour l’ensemble des bénéficiaires.

Le produit d’épargne préférée des Français

Epargne avec une meilleure rentabilité
Capital garanti jusqu’à 70 000 € (vous pouvez ouvrir plusieurs assurances vie dans différents établissements)
Après 8 ans, possibilité de complément de revenus de 4 600€ ou 9 200€ sans impôts

► Tout savoir sur l'épargne

Avis sur l'assurance vie

Placement financier multi-fonction performant. Epargne, optimisation fiscal et transmission. L’épargnant peut effectuer des rachats de son contrat. Néanmoins, l’épargne de l’assurance vie est une vision long terme.